Cerita Uang

Pilih Dikasih Rp1 miliar di awal, atau Rp4 juta per bulan sampai 30 tahun?

Kalau disuruh pilih, mending dikasih Rp1 miliar di awal atau Rp4 juta per bulan selama 30 tahun? temukan jawaban terbaiknya di sini.

Surya Rianto

8 Okt 2023 — 5 min read

Mikirduit – Ada dua fenomena menarik dalam pengelolaan uang yang digambarkan dari hadiah American Got Talent dan rencana pemerintah membuat pesangon PNS menjadi sekali bayar. Artinya, di sini, ada dua pilihan yang menarik, menerima uang langsung dengan nominal besar tetapi hanya sekali, atau menerima uang secara bertahap dengan nominal yang lebih kecil. Pertanyaannya, mana yang lebih menguntungkan?

Sebelum lebih jauh, kami akan menceritakan apa hadiah yang diberikan oleh American Got Talent kepada pemenangnya. Menurut Forbes, America's Got Talent menjanjikan hadiah bagi pemenangnya sekitar 1 juta dolar AS atau sekitar Rp15 miliar. Angka yang besar bukan? namun, nominal itu tidak didapatkan sepenuhnya langsung setelah memenangkan ajang pencarian bakal tersebut.

Sang pemenang akan diberikan dua pilihan:

Pertama, diberikan secara bertahap setiap tahun selama 40 tahun dengan nominal 25.000 dolar AS atau Rp390 juta per tahun. Sehingga kalau ditotal, selama 40 tahun akan mencapai nominal 1 juta dolar AS.
Kedua, diberikan sekaligus dalam jumlah besar, tapi tidak mencapai 1 juta dolar AS, melainkan hanya 300.000 dolar AS atau sekitar Rp4,69 miliar.

Situasi serupa juga bakal dialami oleh PNS di Indonesia. Jadi, Kementerian Keuangan lagi ingin mengubah skema pensiun yang tadinya pay as you go menjadi fully funded.

Jadi, saat ini skema pesangon pensiun PNS adalah jika kamu pensiun, berarti kamu akan mendapatkan dana pensiun sekitar 75 persen dari gaji pokok setiap bulan hingga meninggal dunia.

Misalnya, jika kamu PNS dengan gaji pokok terakhir sekitar Rp5 jutaan per bulan. Berarti, dana pensiun yang akan diterima senilai Rp3,75 juta per bulan.

Nah, pemerintah akan menbuhanya menjadi skema fully funded yang berarti langsung dibayarkan di awal seluruhnya. Misalnya, PNS memiliki take home pay Rp10 juta per bulan. Iuran pensiun sekitar 20 persen dari take home pay berarti sekitar Rp2 juta per bulan. Di mana, dana pensiun itu akan dibayarkan pemerintah 50 persen, dan pekerja 50 persen. Berarti, biaya untuk cicilan pensiun sekitar Rp1 juta per bulan.

Nantinya, uang yang dikumpulkan itu akan menjadi dana pensiun yang langsung sekali bayar.

Tujuannya, pemerintah ingin anggaran pensiun PNS tidak membebani anggaran negara. Pasalnya, jika menggunakan pay as you go, yang ada keuangan negara makin terbebani ketika makin banyak PNS yang pensiun.

Pertanyaan dari dua fenomena itu, pilihannya lebih enak dapat cicilan pasti per bulan atau diterima dalam jumlah besar di awal?

Perbandingan Untung Rugi Nerima Langsung Besar atau Mendapatkan Cicilan Pasti

Dalam kasus American Got Talent, pilihannya adalah menerima Rp390 juta per tahun hingga 40 tahun ke depan atau menerima Rp4,69 miliar sebelum pajak sekaligus.

Kami akan coba hitung dengan biaya sebelum pajak. Nantinya, akan dibuat gambaran jika kena pajak.

Pilihan Opsi Menerima Uang Hadiah Secara Cicilan Hingga 40 Tahun

Jika memilih opsi menerima Rp390 juta per tahun selama 40 tahun. Lalu, skemanya 50 persen dari uang yang diterima itu akan diinvestasikan ke saham yang punya rata-rata dividen yield 7 persen per tahun atau SBN alias obligasi negara dengan tingkat keuntungan serupa. Kira-kira, berapa total aset yang dimiliki pada tahun ke-40?

Hasilnya, kamu bisa mendapatkan uang dengan nominal Rp38,92 miliar atau lebih besar dibandingkan dengan nominal hadiah yang mencapai Rp15 miliar.

Bahkan, jika dananya ditempatkan di SBN seperti FR masih mampu untung sekitar Rp2,72 miliar per tahun sebelum pajak 10 persen.

Artinya, ada beberapa keuntungan dan kekurangan dari metode ini:

Keuntungan: kamu bisa menggunakan uang hadiah sebagian setiap tahunnya untuk bersenang-senang untuk meningkatkan hasil hadiah, dengan tetap menempatkan dana di investasi. Lalu, bisa mendapatkan keuntungan yang lebih besar dari hadiah America's Got Talent terseut.

Kekurangannya: ketika bicara 40 tahun lagi itu cukup lama. Pertanyaannya, apakah America's Got Talent akan mampu membiaya para pemenang hingga 40 tahun ke depan?

Jika tiba-tiba America's Got Talent tidak berlanjut di tahun ke-10 setelah kita menang? lalu nanti siapa yang bayarin setiap bulannya?

Pilihan Opsi Menerima Langsung Hadiah senilai 300.000 dolar AS

Lalu, jika kita memilih pilihan kedua, yakni menerima langsung uangnya di depan senilai Rp4,69 miliar. Berarti, nilainya di tahun ke-40 jika ditempatkan ke instrumen yang sama dengan opsi pertama menjadi Rp70,23 miliar.

Kenapa bisa lebih besar?

Jawabannya: karena modal yang dialokasikan lebih besar dibandingkan dengan opsi satu lagi. Kalau plan yang pertama, 50 persen uang digunakan untuk senang-senang dan kebutuhan pengembangan skill maupun bisnis. Lalu, untuk opsi satu lagi semuanya ditempatkan di obligasi negara.

Menariknya, jika kita menghitung pemberian pendapatan secara menyicil per bulan dengan alokasikan 100 persen untuk investasi, nilainya justru lebih besar dengan cara cicilan. Namun, dengan risiko apakah Ameria's Got Talent masih ada dalam jangka menengah panjang. Kalau sudah tidak ada bakal repot, berarti pembayarannya bisa macet.

Jadi keuntungan dan kekurangan jika menerima langsung antara lain:

Keuntungan: bisa menerima seluruh uang hadiah sehingga tidak memikirkan apakah 40 tahun lagi America's Got Talent masih ada atau tidak.

Kekurangan: ya, nominal pengembangannya lebih kecil dibandingkan jika seluruh dana per bulan diinvestasikan seluruhnya dengan asumsi tingkat keuntungan yang sama.

Untung Rugi Skema Pensiun PNS Saat Ini

Saat ini, skema pensiun PNS adalah pay as you go, yakni sebesar 75 persen dari gaji pokok terakhir. Jika diambil nominal tertinggi itu sekitar Rp4,4 juta per bulan. Misalnya, kamu jadi PNS dari usia 28 tahun hingga 58 tahun, lalu bisa hidup hingga usia 80 tahun. Berarti, kamu akan menerima pensangon senilai Rp4,4 juta per bulan selama 22 tahun. Total uang yang dikeluarkan pemerintah senilai Rp1,16 miliar.

Keuntungan: kamu bisa mendapatkan pendapatan secara rutin tanpa takut kehilangan pendapatan sampai meninggal

Kekurangan: nominal Rp4,4 juta itu mungkin tidak akan mencukupi kebutuhanmu setelah pensiun selama 20 tahun ke depan karena berpotensi tergerus inflasi.

Untung Rugi Skema Pensiun PNS Fully Funded

Untuk simulasi skema fully funded, kita bisa mengasumsikan PNS memiliki take home pay Rp10 juta per bulan. Di mana, 20 persen dari take home pay itu untuk biaya pensiun, yakni Rp2 juta per bulan.

Namun, PNS tidak membayar penuh Rp2 juta, tapi dapat subsidi 50 persen dari pemerintah sehingga cukup bayar Rp1 juta per bulan.

Jika PNS itu bekerja dari usia 28 tahun sampai 58 tahun alias 30 tahun. Berarti total dana yang terkumpul senilai Rp720 juta. Dengan asumsi tingkat keuntungan 7 persen per tahun, berarti total dana yang tersedia diekspektsikan tembus Rp2,43 miliar.

Kenapa lebih besar? karena untuk skema fully funded ini dana pensiunnya diinvestasikan. Berbeda dengan dana pensiun pay as you go yang langsung terima per bulan.

Artinya kelebihan dan kekurangan dari skema fully funded adalah:

Keuntungan: PNS bisa menerima uang pensiun lebih besar. Dengan dana itu, PNS bisa tetap beraktivitas maupun hidup digaji dari dana tersebut.

Bayangkan, dana Rp2,43 miliar dimasukkan ke instrumen seperti FR dengan kupon rata-rata 7 persen per tahun. Berarti setiap bulannya bisa mendapatkan pendapatan pasif sekitar Rp14,17 juta per bulan sebelum pajak.

Kerugian: Jika PNS pensiunan tidak bijak menggunakan uang pesangonnya, bisa-bisa habis sebelum waktunya. Untuk itu, jika skema ini diterapkan, para PNS harus belajar mengelola keuangan juga.

Kesimpulan

Sebenarnya, dua skema yang ditawarkan, dicicil per bulan atau dibayar sekaligus untuk pemenang America’s Got Talent maupun pensiunan PNS sama-sama punya kelebihan dan kekurangan.

Namun, jika kami disuruh pilih, kami akan pilih menerima uang besar di awal. Alasannya, dengan modal besar di awal, kita bisa mengembangkan aset menjadi lebih besar lagi ketimbang menerima sebagian kecil setiap bulannya.

Kalau kamu lebih suka nerima per bulan atau langsung besar di awal?

Mau dapat guideline saham dividen 2024?

Pas banget, Mikirduit baru saja meluncurkan Zinebook #Mikirdividen yang berisi review 20 saham dividen yang cocok untuk investasi jangka panjang lama banget.

Kalau kamu beli #Mikirdividen edisi pertama ini, kamu bisa mendapatkan:

Update review laporan keuangan hingga full year 2023 dalam bentuk rilis Mikirdividen edisi per kuartalan
Perencanaan investasi untuk masuk ke saham dividen
Grup Whatsapp support untuk tanya jawab materi Mikirdividen
Siap mendapatkan dividen sebelum diumumkan (kami sudah buatkan estimasinya)

Tertarik? langsung saja beli Zinebook #Mikirdividen dengan klik di sini